Kredyt hipoteczny oprocentowany WIBOR – czy możesz odzyskać odsetki od banku?

W ostatnich latach to spory frankowiczów dominowały w sądach, ale coraz częściej pojawia się pytanie o kredyty złotowe ze zmiennym oprocentowaniem. Dla wielu osób kredyt hipoteczny WIBOR stał się źródłem niepewności, zwłaszcza gdy raty zaczęły gwałtownie rosnąć wraz ze zmianami stóp procentowych.

Kredyty WIBOR na czym polegają?

Mechanizm takich umów jest zazwyczaj podobny: oprocentowanie tworzą dwa elementy, czyli stała marża banku oraz zmienna stawka WIBOR. Gdy WIBOR rośnie, automatycznie rośnie też rata. W ostatnim czasie kredytobiorcy odczuli to szczególnie dotkliwie, ponieważ wzrost WIBOR przełożył się na wyższe obciążenia dla osób posiadających kredyt hipoteczny. Wątpliwości prawne dotyczą kilku obszarów. Po pierwsze, podnoszony jest problem sposobu ustalania wskaźnika – wskazuje się, że ma być wyliczany w oparciu o dane z rynku międzybankowego, ale jednocześnie pojawia się zarzut, iż nie opiera się na realnych transakcjach, lecz na transakcjach fikcyjnych ustalanych przez banki, co może wpływać na poziom wskaźnika, a w konsekwencji na wysokość oprocentowania.

Kredyty WIBOR a ryzyko

Po drugie, zwraca się uwagę na rozkład ryzyka. W praktyce, gdy WIBOR rośnie, ciężar wzrostu rat obciąża kredytobiorcę, natomiast bank nie ponosi negatywnych konsekwencji takiej zmiany. Po trzecie, w sporach podnosi się kwestię obowiązku informacyjnego: kredytobiorca powinien zostać jasno i zrozumiale poinformowany o ryzyku zmiennej stopy najpóźniej przy zawieraniu umowy, tymczasem wielu konsumentów słusznie twierdzi, że nie otrzymało informacji wystarczających do świadomej oceny ryzyka.

Sprawy WIBOR – czego można żądać

W praktyce roszczenia w sporach mogą iść w kilku kierunkach. Najdalej idącą opcją bywa unieważnienie WIBOR w sensie prawnym, czyli żądanie ustalenia nieważności całej umowy i rozliczenia stron do wysokości udostępnionego kapitału. Inną możliwością jest dążenie do usunięcia z umowy samego WIBOR-u i pozostawienia oprocentowania opartego na stałej marży, co w założeniu ma obniżyć raty.

WIBOR a odsetki od kredytu

Wielu kredytobiorców pyta wprost: czy można odzyskać odsetki od kredytu WIBOR. Z opisywanych koncepcji wynika, że w przypadku uznania przez sąd, iż WIBOR stanowi niedozwolone postanowienie umowne, możliwe są rozliczenia prowadzące do zwrotu nadpłat, a w określonych wariantach nawet do spłaty kredytu bez jakichkolwiek odsetek. Stąd też pojawia się temat odzyskanie odsetek WIBOR, rozumiany jako dochodzenie zwrotu kwot, które zostały zapłacone ponad to, co wynikałoby z umowy po wyeliminowaniu wadliwych elementów.

Pozew w sprawie WIBOR

Złożenie pozwu jest jednak decyzją, którą należy poprzedzić analizą umowy oraz okoliczności jej zawarcia. Kluczowe jest sprawdzenie, czy w umowie znajdują się postanowienia mogące być uznane za niedozwolone oraz czy bank rzeczywiście przedstawił klientowi rzetelne informacje o ryzyku, w tym symulacje wzrostu rat przy wyższych poziomach oprocentowania. Sprawy o WIBOR mają znacznie bardziej indywidualny charakter niż spory frankowe – kluczowa jest specjalistyczna analiza dokumentacji związanej z zwarciem umowy przez doświadczoną kancelarię.

Podsumowanie

Podsumowując, spory dotyczące kredytów opartych o WIBOR dopiero budują swoją linię orzeczniczą, ale już teraz widać, że temat może prowadzić do realnych korzyści po stronie konsumentów – od obniżenia rat po rozliczenia skutkujące zwrotem nadpłat, zależnie od przyjętego żądania i oceny sądu. W zależności od tego, czy umowa kredytu będzie nieważna w całości, czy też okaże się, że ratę odsetkową tworzyć będzie wyłącznie marża banku, podważenie umowy kredytu daje olbrzymie korzyści finansowe kredytobiorcy.

Jeśli mają Państwo kredyt hipoteczny WIBOR, warto rozpocząć od profesjonalnej analizy umowy i możliwych roszczeń – zapraszamy do kontaktu.

Skontaktuj się z nami!