Czy Twój bank pobierał odsetki od pieniędzy, których nigdy nie dostałeś?
Czy Twój bank pobierał odsetki od pieniędzy, których nigdy nie dostałeś? https://adwokatgabrysiak.pl/wp-content/uploads/2026/05/czy-twoj-bank-pobieral-odsetki-od-pieniedzy-ktorych-nigdy-nie-dostales-1024x608.png 1024 608 Kancelaria adwokacka Katarzyna Gabrysiak https://adwokatgabrysiak.pl/wp-content/uploads/2026/05/czy-twoj-bank-pobieral-odsetki-od-pieniedzy-ktorych-nigdy-nie-dostales-1024x608.png
Europejski Trybunał Sprawiedliwości wydał wyrok, który może mieć realne znaczenie dla Twojego portfela. Wyjaśniamy po ludzku — bez prawniczego żargonu.
Według dostępnych statystyk 6–8 kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych na 10 w Polsce zawiera tę nieprawidłowość. Większość kredytobiorców nie ma o tym pojęcia. Sprawdź, czy dotyczy to Twojej umowy.
Co się właściwie wydarzyło?
Europejski Trybunał Sprawiedliwości, czyli sąd, który rozstrzyga kwestie prawne dla całej Unii Europejskiej, 23 kwietnia 2026 roku ogłosił wyrok w sprawie dotyczącej Banku Pekao S.A. — chodzi o umowę kredytu konsumenckiego zawartą w 2022 roku. Sprawa dotyczy jednej bardzo konkretnej praktyki, którą polskie banki stosują od lat.
Idziesz do banku po kredyt na 50 000 zł. Bank mówi: „Dobrze, ale pobieramy prowizję 4 000 zł i ubezpieczenie 2 000 zł”. Te 6 000 zł nie trafia do Ciebie — bank je zatrzymuje. Na konto dostajesz tylko 44 000 zł.
A teraz niespodzianka: bank nalicza odsetki od pełnych 50 000 zł — czyli również od tych 6 000 zł, których nigdy nie widziałeś. Płacisz odsetki od pieniędzy, których nie dostałeś. Trybunał powiedział: to jest niezgodne z prawem.
Co Trybunał stwierdził — i co to dla Ciebie znaczy
Bank może naliczać odsetki tylko od pieniędzy,
które faktycznie Ci wypłacił.
Prowizja, składka ubezpieczeniowa czy inne opłaty doliczone do kredytu
nie mogą być podstawą do naliczania odsetek.
Jeżeli bank potrącił je przy uruchomieniu kredytu,
a mimo to liczył odsetki od pełnej kwoty —
działał niezgodnie z unijnym prawem.
Dla kredytobiorców oznacza to jedno:
jeżeli Twoja umowa zawierała taki mechanizm —
masz prawo domagać się zwrotu całości nienależnie pobranych kosztów kredytu,
w tym prowizji, ubezpieczenia i odsetek od tych kwot.
Może to być od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Ważne zastrzeżenie:
wyrok nie działa automatycznie.
Trzeba podjąć konkretne kroki prawne.
Jakiego rodzaju kredyty to dotyczy?
- Kredyty gotówkowe, gdzie prowizja była „wliczona w kredyt” zamiast pobrana z góry.
- Kredyty konsolidacyjne, czyli łączące kilka zobowiązań w jedno.
- Pożyczki ratalne w bankach i firmach pożyczkowych.
- Kredyty samochodowe z ubezpieczeniem doliczonym do kwoty kredytu.
- Pożyczki online, w których prowizja zwiększała kwotę do spłaty.
Przepisy dotyczą kredytów konsumenckich do kwoty 255 550 zł, zawartych po 18 grudnia 2011 roku. Nie obejmują typowych kredytów hipotecznych na mieszkanie.
Przy kredycie gotówkowym 35 000 zł na 4 lata —
orientacyjnie ok. 12–16 tysięcy złotych.
Przy kredycie konsolidacyjnym 120 000 zł na 10 lat —
nawet 60–80 tysięcy złotych.
Dokładna kwota zależy od Twojej konkretnej umowy
i wymaga indywidualnej analizy.
Masz podobny kredyt i chcesz sprawdzić, czy możesz odzyskać pieniądze?
Skontaktuj się z nami!
Co zrobić, żeby odzyskać pieniądze — 6 kroków
Poniżej opisujemy dokładnie, co musisz zrobić.
1. Sprawdź, czy masz odpowiedni kredyt
Zajrzyj do swojej umowy kredytowej. Szukaj słów: „prowizja”, „ubezpieczenie”, „opłata przygotowawcza”. Sprawdź, czy te kwoty były doliczone do kredytu, czyli nie potrącono ich od razu przy wypłacie, ale powiększyły całą kwotę do spłaty.
Jeśli tak — jesteś w grupie, której dotyczy wyrok.
Wskazówka: porównaj „kwotę kredytu” z „kwotą wypłaconą na konto”. Jeśli są różne — to właśnie ten przypadek.
2. Sprawdź, czy nie minął termin
Na skorzystanie z tego prawa masz rok od spłaty kredytu. Jeżeli spłaciłeś kredyt ponad rok temu — termin już upłynął. Jeżeli kredyt jest aktywny lub spłaciłeś go niedawno — działaj bez zwlekania.
Uwaga: to termin zawity — oznacza to, że po jego upływie roszczenie wygasa.
3. Zbierz dokumenty
Przygotuj:
- umowę kredytową, najlepiej ze wszystkimi załącznikami i regulaminem,
- harmonogram spłat,
- zaświadczenie z banku o dokonanych wpłatach, jeśli możesz je uzyskać.
Wskazówka: dokumenty możesz też pobrać z bankowości elektronicznej lub zamówić w oddziale banku.
4. Zleć analizę prawną umowy
To najważniejszy krok. Prawnik sprawdza, czy Twoja umowa zawiera naruszenia, które uprawniają do żądania zwrotu pieniędzy, oraz wylicza konkretną kwotę roszczenia.
Samodzielna analiza jest możliwa, ale ryzykowna — błędy na tym etapie mogą zniweczyć całą sprawę.
W naszej kancelarii analiza wstępna jest bezpłatna i trwa do 3 dni roboczych.
5. Złóż formalne oświadczenie do banku
Jeżeli analiza potwierdzi naruszenia — kancelaria przygotuje i wyśle do banku pisemne oświadczenie o skorzystaniu z „sankcji kredytu darmowego”.
To oficjalne pismo z dokładnym żądaniem zwrotu nadpłaconych kwot, wysłane listem poleconym. Po jego otrzymaniu bank ma obowiązek się do niego odnieść.
Wskazówka: nie wysyłaj takiego oświadczenia samodzielnie bez wcześniejszej weryfikacji prawnej — błędy w treści mogą zamknąć Ci drogę do odzyskania pieniędzy.
6. Poczekaj na reakcję banku — a jeśli odmówi, wejdź na drogę sądową
W większości przypadków bank w pierwszej odpowiedzi odmawia. To normalna procedura — nie znaczy, że sprawa jest przegrana.
Kancelaria składa wtedy pozew do sądu. Czasem sprawa kończy się ugodą z bankiem jeszcze przed wyrokiem.
Ile to kosztuje?
Analiza wstępna w kancelarii jest bezpłatna. Warunki dalszej współpracy omawiamy indywidualnie — po potwierdzeniu, że sprawa ma uzasadnienie prawne i finansowe.
Trzy rzeczy, które warto zapamiętać
- Trybunał europejski potwierdził: bank nie może pobierać odsetek od kosztów kredytu, których nie wypłacił konsumentowi. To niezgodne z prawem unijnym.
- Masz konkretne prawo do działania: jeżeli Twoja umowa zawierała taki mechanizm — możesz żądać zwrotu nadpłaconych kwot na podstawie art. 45 polskiej ustawy o kredycie konsumenckim.
- Termin jest ograniczony: masz rok od spłaty kredytu.
Sprawdź bezpłatnie, czy bank pobrał od Ciebie za dużo
Wyślij nam swoją umowę kredytową. Sprawdzimy ją bezpłatnie i w ciągu 3 dni roboczych powiemy Ci wprost: czy masz podstawy do roszczenia i ile możesz odzyskać.
