Status konsumenta a kredyt na nieruchomość na wynajem – wyrok TSUE z 24.10.2024 r.

• 17 lutego 2025

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał ważny wyrok (C-347/23) dotyczący statusu konsumenta w odniesieniu do kredytów hipotecznych zaciąganych na zakup nieruchomości przeznaczonych na wynajem. Sprawa, w której orzekał TSUE, dotyczyła polskich kredytobiorców i może mieć istotne znaczenie dla ochrony praw konsumentów w podobnych sytuacjach.

Najem mieszkania a kredyt frankowy

Sąd Okręgowy w Warszawie zwrócił się do TSUE z pytaniem prejudycjalnym dotyczącym tego, czy osoba fizyczna, która zaciąga kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z zamiarem jego wynajmu, może być uznana za konsumenta w rozumieniu dyrektywy 93/13/EWG. Pytanie to pojawiło się w związku ze sprawą przeciwko Getin Noble Bank S.A.

Najem a status konsumenta

Sprawa dotyczyła małżeństwa zamieszkującego za granicą, które zaciągnęło kredyt hipoteczny w celu zakupu nieruchomości w Polsce. Mieszkanie było przeznaczone na wynajem, a uzyskane z tego tytułu dochody miały pokrywać raty kredytowe. Warto jednak wskazać, że, kredytobiorcy nie prowadzili działalności gospodarczej związanej z wynajmem nieruchomości oraz nie posiadali innych lokali na wynajem. Kredyt został całkowicie spłacony przedterminowo.

Mieszkanie na najem CHF

W swoim wyroku z 24 października 2024 roku (C-347/23) TSUE potwierdził, że status konsumenta powinien być określany zgodnie z podejściem funkcjonalnym. Oznacza to, że decydujące jest to, czy umowa kredytowa została zawarta w ramach działalności gospodarczej lub zawodowej kredytobiorcy.

Trybunał uznał, że nawet jeśli osoba uzyskuje dochody z wynajmu nieruchomości kupionej na kredyt, nie oznacza to automatycznie, że działa jako przedsiębiorca. Kluczowe znaczenie ma zamiar oraz charakter działalności danej osoby – jeśli wynajem nie stanowi stałego elementu jej działalności zawodowej, nadal taki kredytobiorca może być uznany za konsumenta.

Podsumowanie

Wyrok TSUE z 24 października 2024 roku potwierdza funkcjonującą w orzecznictwie szeroką interpretację pojęcia konsumenta, co wzmacnia ochronę osób fizycznych zawierających umowy kredytowe. Kluczowe jest funkcjonalne podejście do oceny statusu konsumenta – jeśli kredyt nie został zaciągnięty w ramach działalności gospodarczej, kredytobiorca może korzystać z ochrony przewidzianej w unijnym i polskim prawie konsumenckim. Orzeczenie to może mieć znaczący wpływ na podobne sprawy dotyczące kredytów hipotecznych oraz ochrony praw kredytobiorców w Polsce.

Zachęcamy do kontaktu z kancelarią i poznania wariantów współpracy z kancelarią.\

Skontaktuj się z nami!