Umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy – co mogą zrobić spadkobiercy?

Śmierć osoby posiadającej kredyt nie powoduje automatycznego umorzenia zobowiązania. Niespłacona część długu przechodzi na spadkobierców – niezależnie od tego, czy zostali wskazani w testamencie, czy dziedziczą na podstawie ustawy (przepisów kodeksu cywilnego). Kto spłaca kredyt po zmarłej osobie? Jakie znaczenie w takich sytuacjach ma okoliczność, czy kredyt był ubezpieczony?

Jak dziedziczy się kredyt?

Jeśli spadkodawca zostawił testament, spadkobiercami będą osoby w nim wymienione (także spoza rodziny). Gdy testament nie został sporządzony, obowiązuje dziedziczenie ustawowe – w pierwszej kolejności dziedziczą dzieci oraz małżonek, następnie rodzice, rodzeństwo, dziadkowie, a w dalszej kolejności pasierbowie. W przypadku braku rodziny, spadek przejmuje gmina albo Skarb Państwa.

Umorzenie kredytu – zasady

Warto pamiętać, że w skład spadku wchodzą zarówno aktywa (np. nieruchomości, oszczędności), jak i pasywa – czyli długi. Pamiętać należy przy tym, że jeśli umowa kredytu została zawarta przez kilka osób, to współkredytobiorca jako strona umowy ma w dalszym ciągu obowiązek samodzielnej spłaty zadłużenia.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego a śmierć kredytobiorcy

Wiele banków wymaga, aby wraz z kredytem hipotecznym zawrzeć umowę ubezpieczenia kredytu – czasami jest to opcjonalne. Dzięki temu w razie śmierci kredytobiorcy, spłatą zadłużenia zajmuje się ubezpieczyciel, co może ochronić rodzinę przed przejęciem długu. Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczyciel nie zawsze wypłaci odszkodowanie. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) znajdują się tzw. wyłączenia odpowiedzialności – np. zgony spowodowane chorobą przewlekłą, o której kredytobiorca wiedział i na którą się leczył. 

Ubezpieczenie kredytu – zasady

W przypadku śmierci współkredytobiorcy przy ubezpieczeniu kredytu zastosowanie znajdują postanowienia konkretnej umowy ubezpieczenia – np. jeśli kredyt był zaciągnięty na dwie osoby, postanowienia umowy mogą przewidywać, że dług zostanie spłacony w połowie. Spłata ubezpieczonego kredytu po śmierci kredytobiorcy bez zgłoszenia roszczenia z zawartej umowy ubezpieczenia kredytu nie wyłącza możliwości późniejszego dochodzenia roszczeń od ubezpieczyciela.

Czy spadkobierca musi spłacić kredyt?

Śmierć kredytobiorcy a wymagalność kredytu – wskazać należy, że śmierć kredytobiorcy nie wywołuje konieczności natychmiastowej spłaty całego kredytu. Nierzadkie jest zatem dziedziczenie kredytu hipotecznego i kontynuacja spłaty kredytu zaciągniętego przez spadkodawcę.

Przedawnienie kredytu

Kolejnym zagadnieniem jest przedawnienie kredytu po śmierci kredytobiorcy. Zasadniczo bank może dochodzić swoich roszczeń z zachowaniem 3-letniego terminu przedawnienia. W praktyce do przedawnienia roszczeń banków czy instytucji pożyczkowych dochodzi nader często – ponieważ kredytodawca musi wykazać, że w przepisanym przez prawo terminie podjął czynności zmierzające do dochodzenia roszczenia, które doprowadziły do przerwania biegu przedawnienia. Z tego powodu, żeby mieć możliwość ustalenia kręgu spadkobierców, wierzyciele mają również prawo do zgłaszania wniosków o stwierdzenie nabycia spadku.

Nasza kancelaria specjalizuje się w obsłudze spraw związanych z kredytami bankowymi oraz powiązanymi z nimi ubezpieczeniami. Doradzamy zarówno osobom fizycznym, jak i przedsiębiorcom, analizując umowy kredytowe, w tym kredyty hipoteczne, konsumenckie czy firmowe. Zajmujemy się również kwestiami dotyczącymi ubezpieczeń kredytów – od oceny prawidłowości ich naliczenia i zasadności, po dochodzenie roszczeń wynikających z nieuczciwych praktyk instytucji finansowych.

Skontaktuj się z nami!