Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego – co to?

Sankcja kredytu darmowego dotyczy:

• umów kredytowych zawartych przez konsumentów,
• kredytów, których kwota nie przekracza 255 550 złotych,
• umów zawartych po 18 grudnia 2011 r., jeśli nie upłynął jeszcze rok od daty wykonania umowy.

Sankcja kredytu darmowego jest instrumentem, w który wyposażeni zostali konsumenci w celu efektywnej ochrony ich praw w relacjach z przedsiębiorcami – bankami czy instytucjami pożyczkowymi.

Sankcja kredytu darmowego pozwala kredytobiorcy na spłatę wyłącznie pożyczonego kapitału. Kredytobiorca nie ponosi dodatkowych opłat w związku z zawarciem umowy, nie musi również płacić odsetek od zobowiązania.

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wiąże się z prawem do odzyskania środków już zapłaconych bankowi na poczet tychże opłat.

W dużym stopniu ogólności sankcja kredytu darmowego przewidziana w ustawie o kredycie konsumenckim znajduje zastosowanie, jeżeli udzielający kredytu nie dochował wymaganych ustawą obowiązków informacyjnych.

Czym jest kredyt konsumencki?

Kredytem konsumenckim jest umowa o kredyt w wysokości nie większej niż 255 500 zł albo równowartość tej kwoty w innej walucie. Kredyt konsumencki to kredyt udzielany przez bank lub inną profesjonalną instytucję finansową, przy czym dla kredytobiorcy nie ma on celu związanego z działalnością gospodarczą czy zawodową. Innymi słowy kredyt konsumencki to kredyt udzielany osobom prywatnym, chociaż nie jest wykluczone, że skorzysta z niego osoba, która prowadzi działalność gospodarczą, jeśli kwota kredytu wydatkowana ma być na prywatne cele.

Kredytem konsumenckim może być na przykład:

• umowa kredytu,
• umowa pożyczki,
• umowa o kredyt odnawialny,
• umowa o płatnym odroczeniu terminu płatności.

Udzielanie kredytów konsumenckich wiąże się dla banków i firm pożyczkowych z licznymi restrykcjami i obowiązkami.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Ustawa o kredycie konsumenckim wymienia obowiązki, których niedochowanie przez bank lub firmę pożyczkową skutkuje możliwością skorzystania przez kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego, tzn. otwiera możliwość spłacenia wyłącznie kapitału kredytu bez odsetek i innych kosztów.

Przepisy ustawy pozwalają skorzystać z sankcji kredytu darmowego między innymi w następujących przypadkach:

• brak formy pisemnej umowy kredytu,
• pominięcie danych kredytodawcy i konsumenta w umowie,
• brak wskazania całkowitej kwoty kredytu, jego stopy oprocentowania czy rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
• brak informacji o kosztach związanych z zawarciem umowy,
• naruszenie przepisów dotyczących maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Obowiązki kredytodawcy

Zaznaczyć należy, że przedstawione wyżej wyliczenie dotyczące przypadków, w których można zastosować sankcję kredytu darmowego nie ma charakteru zupełnego. Ustawa o kredycie konsumenckim sankcję kredytu darmowego wprowadza co do kluczowych z punktu widzenia interesu konsumenta naruszeń obowiązków informacyjnych oraz ustawowych limitów kosztów związanych z zawarciem umowy kredytowej.

Ocena, czy kredytodawca sprostał wszystkim obowiązkom ustawowym nie zawsze należy do prostych.

Kredytodawca narusza obowiązki, które skutkować mogą skorzystaniem przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego także w takich przypadkach, kiedy:

• w sposób mało przejrzysty dla klienta opisuje zasady ustalania wysokości zobowiązania,
• odsyła w zakresie kluczowych postanowień umowy do dokumentów zewnętrznych,
• nieprawidłowo wylicza całkowitą kwotę kredytu czy RRSO.

To, że kredytodawca zawarł jakąś informację w umowie kredytu nie oznacza jeszcze, że zrobił to w sposób prawidłowy i że informacja ta jest prawdziwa.

Sankcja kredytu darmowego – jakie banki?

Określenie, który bank zastosował w umowie postanowienia, które skutkują możliwością skorzystania z sankcji kredytu darmowego nie jest możliwe bez analizy umowy. Sankcją kredytu darmowego mogą być objęte umowy zawarte z następującymi bankami:

• Alior Bank S.A.
• Bank BPH S.A.
• Bank Handlowy w Warszawie S.A. (występujący w obrocie także jako Citi Handlowy)
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank Pekao S.A.
• Bank Pocztowy S.A.
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.
• banki spółdzielcze
• BGŻ S.A. (obecnie: BNP Paribas S.A.)
• BNP Paribas Bank Polska S.A.
• BRE Bank S.A. (obecnie: mBank S.A.)
• BZWBK S.A. (obecnie: Santander Bank Polska S.A.)
• Credit Agricole Bank Polska S.A.
• Deutsche Bank S.A. (obecnie: Santander Bank Polska S.A.)
• Euro Bank S.A. (obecnie: Millennium Bank S.A.)
• Kredyt Bank S.A. (obecnie: Santander Bank Polska S.A.)
• mBank S.A.
• Meritum Bank ICB S.A. (obecnie: Alior Bank S.A.)
• Millennium Bank S.A.
• Nest Bank S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Polbank EFG S.A. (obecnie: BNP Paribas Bank Polska S.A.)
• Raiffeisen Bank Polska S.A. (obecnie: BNP Paribas Bank Polska S.A.)
• Santander Bank Polska S.A.
• Santander Consumer Bank S.A.
• Santander Consumer Financial Solutions sp. z o.o.
• SGB-Bank S.A.
• Smartney Grupa Oney S.A.
• Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. Franciszka Stefczyka (SKOK Stefczyka)
• VeloBank S.A.

Zwrócić należy uwagę, iż umowy kredytu konsumenckiego nie muszą być zawarte z bankiem. Mogą one obejmować także instytucje finansowe.

Przykładem firmy z sektora pożyczkowego, która nie jest bankiem, a może udzielać pożyczek konsumentom jest Provident Polska S.A.

Pamiętać należy, że dla określenia potencjalnych roszczeń z zawartej umowy kredytu znaczenie ma przede wszystkim treść tej umowy, a nie to, jaki podmiot udzielił pożyczki. Dlatego zachęcamy do kontaktu z naszą kancelarią – do każdego przypadku podchodzimy indywidualnie.

Sankcja kredytu darmowego – co można zyskać?

Korzystając z sankcji kredytu darmowego kredytobiorca będzie zobowiązany do zwrotu jedynie kapitału kredytu oraz otrzyma zwrot pełnej wartości kosztów, które poniósł w związku z zawarciem umowy kredytu. Dodatkowo:

• rata ulegnie znacznemu zmniejszeniu w związku z faktem, iż spłacany będzie wyłącznie kapitał kredytu,
• kredytodawca nie będzie mógł samodzielnie podjąć decyzji o skróceniu okresu kredytowania,
• banki nie będą mogły wyciągać żadnych negatywnych skutków ze skorzystania z SKD wobec klienta przy ocenie jego zdolności kredytowej.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego odbywa się poprzez złożenie kredytodawcy albo pożyczkodawcy pisemnego oświadczenia. Należy jednak mieć na względzie, że kredytodawcy często nie uznają oświadczeń złożonych przez konsumentów. W takim przypadku skuteczne skorzystanie z sankcji kredytu darmowego może być potwierdzone orzeczeniem sądu.

Jak nasza kancelaria może Ci pomóc?

Zgodnie z ustawowymi zasadami korzystania z sankcji kredytu darmowego, w przypadku zaistnienia opisanej w ustawie przesłanki do skorzystania z tejże sankcji, wystarczy złożenie bankowi pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

W praktyce jednak banki rzadko uznają tego rodzaju oświadczenia za skuteczne. W wielu przypadkach skorzystanie z uprawnień wymagać będzie skorzystania z drogi sądowej.

Nasza kancelaria zapewnia kompleksowe wsparcie i pełną reprezentację począwszy od kierowania pism przedsądowych, poprzez złożenie pozwu i składanie pism procesowych oraz zastępstwo klienta na rozprawie sądowej.

Etapy prowadzenia sprawy

Zachęcamy do kontaktu z kancelarią w celu weryfikacji umowy kredytu konsumenckiego pod kątem skorzystania z uprawnień do skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Współpraca z kancelarią obejmuje następujące etapy:

• nawiązanie kontaktu i przekazanie umowy kredytowej,
• analiza umowy przez kancelarię i przedstawienie rekomendacji oraz ewentualne przedstawienie warunków współpracy,
• złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i korespondencja przedsądowa,
• w przypadku braku uznania przez bank oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego ewentualne wystąpienie na drogę sądową.